當(dāng)前，科技創(chuàng)新成為了引領(lǐng)新時代發(fā)展的第一動力。發(fā)展金融科技是科技和創(chuàng)新領(lǐng)域的重要命題，不僅能提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效率，還能促進科技在經(jīng)濟增長與社會發(fā)展中的作用。對此，一方面，必須把握金融科技創(chuàng)新的歷史“窗口期”。因為未來全球金融競爭將更多體現(xiàn)為“新金融維度”競爭，同時金融科技也是解決現(xiàn)有金融發(fā)展“短板”的重要抓手。另一方面，應(yīng)以推動安全創(chuàng)新、規(guī)范創(chuàng)新作為金融科技的“生命線”，有效把握創(chuàng)新中的風(fēng)險邊界。

在此背景下，所謂信托科技，即新技術(shù)、新場景在信托產(chǎn)業(yè)、市場、組織、產(chǎn)品等方面的廣泛應(yīng)用，能夠全面提高和改善原有信托業(yè)的服務(wù)效率與管理能力，真正實現(xiàn)“智能信托”。具體來看，信托科技創(chuàng)新離不開以下六個方面的影響：底層技術(shù)、場景與業(yè)務(wù)模式、資金配置對象、客戶管理與產(chǎn)品服務(wù)、運營管理、開放合作。

第一，注意推動底層技術(shù)的研究與應(yīng)用。就金融科技的底層重大技術(shù)來看，需關(guān)注人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)(移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng))、分布式技術(shù)(云計算、區(qū)塊鏈)、安全技術(shù)(密碼技術(shù)、量子技術(shù)、生物識別技術(shù))，還有一些尚在發(fā)展的前沿技術(shù)，如邊緣計算、數(shù)字孿生、腦機結(jié)合、增強現(xiàn)實等以及有向無環(huán)圖(DAG)、哈希圖(Hashgraph)等下一代分布式技術(shù)。

對于底層技術(shù)，信托機構(gòu)需從基礎(chǔ)研發(fā)、金融應(yīng)用層面予以高度重視。當(dāng)然，不同技術(shù)的成熟度和可應(yīng)用程度實際上是有差異的，這也影響到信托科技創(chuàng)新的技術(shù)路徑選擇。比如，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)、機器流程自動化等的技術(shù)成熟且應(yīng)用范圍較寬，可優(yōu)先布局和發(fā)展;區(qū)塊鏈則相對較低，應(yīng)進行更多的相關(guān)實驗。

第二，以創(chuàng)新場景與業(yè)務(wù)模式作為 “抓手”。通常來看，典型的金融科技需求場景包括：金融安全與金融監(jiān)管、支付結(jié)算、融資產(chǎn)品與服務(wù)、智能營銷與服務(wù)優(yōu)化、身份認(rèn)證與風(fēng)控、保險服務(wù)、智能投顧與財富管理、信用服務(wù)等，也可能向城市治理、公共服務(wù)等領(lǐng)域進一步拓展。這些場景與實體經(jīng)濟相結(jié)合，最重要的是兩大創(chuàng)新方向。一是新型“家庭金融”，即從家庭層面實現(xiàn)消費金融、財富管理、風(fēng)險管理等多樣化服務(wù)功能的配置。二是新型“產(chǎn)業(yè)金融”，包括產(chǎn)業(yè)鏈金融，即以金融科技創(chuàng)新引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化，服務(wù)產(chǎn)業(yè)升級、規(guī)模經(jīng)濟、中小微金融與普惠金融;平臺鏈金融，即創(chuàng)新基礎(chǔ)金融生態(tài)與交易平臺、底層金融科技基礎(chǔ)設(shè)施平臺等。

與此同時，信托科技的創(chuàng)新，一是智能家庭信托，即充分運用金融科技手段，服務(wù)于智能財富管理、新型消費信托、面向中產(chǎn)階級的家族信托，全面提升產(chǎn)品配置能力與投資咨詢能力;二是智能產(chǎn)業(yè)信托，即實現(xiàn)金融科技助力信托資產(chǎn)管理，打造產(chǎn)業(yè)投行，推動證券化創(chuàng)新，全面提升投資與管理能力、資產(chǎn)獲取與資金營銷能力、風(fēng)險管理能力等。除此之外，還需發(fā)展智能公益信托，真正承擔(dān)新技術(shù)、金融所支撐的信托機構(gòu)社會責(zé)任。

第三，面向新經(jīng)濟，優(yōu)化信托資金配置對象。根據(jù)2018年三季度的數(shù)據(jù)，信托資金配置領(lǐng)域結(jié)構(gòu)發(fā)生了某些變化，投向工商企業(yè)繼續(xù)排在首位，資金規(guī)模略有下降但占比仍然小幅提升;投向房地產(chǎn)規(guī)模有所上升;投向金融機構(gòu)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、證券投資等領(lǐng)域的信托規(guī)模和占比都繼續(xù)下降。在經(jīng)濟周期、結(jié)構(gòu)調(diào)整、去杠桿等大環(huán)境下，信托資金配置出現(xiàn)被動變化趨勢。雖然短期內(nèi)仍需把握存量業(yè)務(wù)，但從長期來看，中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型未來還要依靠數(shù)字時代的新經(jīng)濟。所謂新經(jīng)濟，體現(xiàn)為新的技術(shù)內(nèi)生動力、新的資源配置模式、新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式、新的勞動力和就業(yè)模式、新的消費模式、新的企業(yè)組織架構(gòu)等。由此，信托科技的著眼點，一是圍繞數(shù)字資產(chǎn)特征，創(chuàng)新信托產(chǎn)品與服務(wù);二是充分運用信托資金的特點，結(jié)合新技術(shù)手段，積極為新經(jīng)濟“輸血”。

第四，創(chuàng)新和完善客戶管理與產(chǎn)品服務(wù)。大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)在金融機構(gòu)的基礎(chǔ)應(yīng)用場景，往往是客戶獲取與管理。這對信托科技來說也具有同樣價值，一是通過大數(shù)據(jù)挖掘方法，可以用來找出客戶數(shù)據(jù)庫中的特征，預(yù)測對于機構(gòu)活動的響應(yīng)率，并提升精準(zhǔn)營銷水平，發(fā)掘潛在客戶。二是通過技術(shù)手段及時掌握潛在流失客戶的特征，采取各類增值服務(wù)或激勵機制保留客戶。三是積極推動信托科技產(chǎn)品與服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，全面優(yōu)化信托機構(gòu)客戶服務(wù)能力。

因此，信托科技應(yīng)用將使信托行業(yè)的客戶體驗更加智能、服務(wù)渠道更加便利、產(chǎn)品場景更加嵌入、多樣需求更加定制、風(fēng)險管理更加優(yōu)化。

第五，全面提升信托機構(gòu)運營管理水平。面對金融科技發(fā)展的大趨勢，更多金融機構(gòu)基于新技術(shù)進行業(yè)務(wù)流程再造和優(yōu)化，將管理操作流程由線下轉(zhuǎn)移到線上。對于信托科技來說，著眼點之一也是推動信托機構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)與風(fēng)控流程的前中后臺一體化，實現(xiàn)運營管理流程化、信息化，提升內(nèi)部運營效率并降低成本。與數(shù)字化信托業(yè)務(wù)相適應(yīng)，信托機構(gòu)也應(yīng)該構(gòu)建新型的專業(yè)化組織架構(gòu)，強化信息科技部門的專業(yè)能力，加快實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理流程的數(shù)字化、智能化改造。一方面，針對標(biāo)準(zhǔn)化流程，加快大數(shù)據(jù)、人工智能的替代作用;另一方面，針對非標(biāo)準(zhǔn)化及專業(yè)化、個性化流程，以人工智能為驅(qū)動，有效融合人工實踐經(jīng)驗。對于行業(yè)領(lǐng)先的信托機構(gòu)來說，不僅應(yīng)全面進行自身“科技賦能”，而且應(yīng)該嘗試推動技術(shù)或系統(tǒng)的外部“輸出”，甚至打造專業(yè)的信托科技子公司。

第六，加快開放合作，以構(gòu)建信托科技生態(tài)。金融科技還伴隨著傳統(tǒng)金融機構(gòu)的開放式發(fā)展。作為典型代表，全球開放銀行近年來成為各方關(guān)注的熱點，諸多相關(guān)的監(jiān)管政策、機構(gòu)創(chuàng)新案例紛紛落地。在美國，金融科技企業(yè)和賬戶整合者逐漸興起，客戶期待著更無縫銜接式的體驗，不斷推動著開放銀行的進程。歐盟則出臺了PSD2(支付服務(wù)指令2)，要求銀行開放客戶數(shù)據(jù)。所謂開放銀行，是以開放API為技術(shù)，以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)，從而提升客戶體驗的平臺合作模式。

對于信托機構(gòu)來說，內(nèi)外環(huán)境變化都倒逼開放式發(fā)展的新模式。尤其是銀行理財子公司設(shè)立之后，傳統(tǒng)的銀信合作、銀證合作、銀保合作可能都會弱化，需要尋找全新的外部合作生態(tài)與模式，推動信托機構(gòu)與其他各類主體的深度融合。建設(shè)金融科技環(huán)境下的“開放信托”，本質(zhì)上是通過技術(shù)與生態(tài)的創(chuàng)新結(jié)合，更加有效地服務(wù)自身、服務(wù)實體、服務(wù)同業(yè)。從路徑來看，建設(shè)開放信托可通過自建、投資、合作、參與等模式;從場景來看，則是實現(xiàn)與其他非銀行金融機構(gòu)、金融科技企業(yè)、實體企業(yè)的產(chǎn)融互動，更加有效地探索數(shù)據(jù)合作、技術(shù)合作、系統(tǒng)合作、業(yè)務(wù)合作和生態(tài)合作。

來源：金融時報

圖片來源：找項目網(wǎng)